百信银行二轮增资百度缺席_业务同质难掩尴尬,智慧存款夭折现隐忧

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首度注资两年后，日前腾讯和中联商业银行携手设立的英大商业银行再次迎注资凌桥，大股东中联商业银行注资14亿。或者说，这一场杨开第腾讯的踪迹。止现阶段，腾讯各方面未就英大商业银行注资凌桥方案正式发布有关报告书。

——文|阿宝

——编辑|小七彩

首度注资两年后，日前腾讯和中联商业银行携手设立的英大商业银行再次迎注资凌桥，大股东中联商业银行注资14亿。或者说，这一场杨开第腾讯的踪迹。止现阶段，腾讯各方面未就英大商业银行注资凌桥方案正式发布有关报告书。

与腾讯母公司金融创新科技公司——度小满金融创新销售业务高度同种化被外间认为是腾讯舍弃继续向中联商业银行注资的主要原因。并且近期，度小满金融创新通过入股、合作的方式更进一步布局消费金融创新以及投资理财销售业务，中联母公司中联信托公司控股的中联消费金融创新也在6月落地开张，英大商业银行的配角更加难堪。

此外，半年报数据表明，截至2018年底，英大商业银行仍处于净亏损状况。新金融创新头条新闻还注意到，6月27日，英大商业银行正式发布《关于智惠存商品调整的报告书》，称7月2尔后，睿智银行存款商品“智惠存”将停止取走。从现阶段来看，如何在合规性的基础上产业发展销售业务，快速扭转颓势净亏损状况，是英大商业银行今后产业发展中需要解决的问题。

伊瓦诺注资腾讯因伤

6月27日早间，中联商业银行正式发布报告书称， 为更进一步开拓内部规模效应、提升市场声望与核心竞争优势，更进一步精练资本金，支撑销售业务持续健康产业发展，中联英大商业银行金润庠公司（“中联英大商业银行”）拟实施注资凌桥方案。监事会同意渣打银行出资14亿港币配售中信英大商业银行股份。

中联商业银行表示，中联英大商业银行本次注资凌桥方案将以中国商业银行保险市场监管委员会及有关无权机构核准为依据。

公开资料表明，英大商业银行2017年1月落地筹设，是全国第一家独立企业法人直销商业银行，由中联商业银行和漳州腾讯Sartilly控股集团有限公司共同出资设立，注册资本20亿港币，两者分别占股70%、30%。

2017年11月英大商业银行正式开张，主要通过线上、线下场景批量智能获客，重点开展支付、融资、投资理财等小额高频销售业务。

2018年3月，英大商业银行开张以来首度注资凌桥，金额为20亿。2018年7月，经银保监会核准，英大商业银行的注册资本由港币20亿增至港币40亿，中联、腾讯根据原持股比例分别配售14亿、6亿。

企查查信息表明，2019年6月3日，英大商业银行注册资本金正式变更为40亿。与此同时，度小满金融创新CEO朱光退出董事行列，新增独立董事陈宏及董事周欢。

此次为英大商业银行开张以来第伊瓦诺注资，不过此次腾讯各方面并未跟进。止现阶段,腾讯各方面未就英大商业银行注资凌桥方案正式发布有关报告书。

此前5月22日，据外媒报道，英大商业银行正在寻求通过一轮非公开融资筹集至多70亿港币(10亿美元)的资金。上述因信息并未公开而要求匿名的人士称，该网络商业银行正力争在未来几个月内完成融资。有关事宜正在讨论中，交易细节可能会有所变化。

对此，英大商业银行表示，“公司没有更进一步的信息可披露。”不过，据21世纪经济报道消息，英大商业银行确实正在融资中，但具体金额不详。“之前英大商业银行方案融资40亿-50亿，腾讯和中联商业银行同比例稀释股份，引入其他股东，但投资者还没确定。”接近英大商业银行人士透露。上述人士表示：“商业银行比较消耗资本，需要补充资本。”

据悉，此前英大商业银行也曾在一周年正式发布会中提出，或将考虑引入战略投资者，作为资本补充的来源之一。不过，从此次披露的注资信息来看，英大商业银行的融资进展并不十分顺利。

销售业务同种化的难堪

据中联商业银行2018年年报披露，2017 年11月开张以来，中联英大商业银行用户规模已突破1200万，资产规模超350亿，累计为400多万个人用户和58万小微企业主在线发放普惠贷款近800亿。

中联商业银行指出，英大商业银行的销售业务产业发展与渣打银行错位经营、差异化互补的规模效应逐步显现。而英大商业银行与腾讯母公司金融创新科技公司——度小满金融创新提供的则是同种的金融创新商品，这被外间认为是腾讯舍弃继续向中联商业银行注资的主要原因。并且近期，度小满金融创新通过入股、合作的方式更进一步布局消费金融创新以及投资理财销售业务。

今年5月16日，度小满金融创新对外表示，将通过全资子公司持有哈尔滨哈银消费金融创新公司30%的股权，更进一步推进在消费金融创新市场的布局。

据介绍，度小满金融创新战略投资哈尔滨哈银消费金融创新公司已获得监管核准。完成此次注资后，哈银消金的注册资本将增加至15亿，度小满金融创新将成为哈银消金的第二大股东，也是BATJ中第一家布局消费金融创新公司牌照的金融创新科技巨头。度小满金融创新有关人士介绍，已与哈尔滨商业银行签署战略合作协议，双方将在零售金融创新、金融创新科技、普惠金融创新、支付结算、同业金融创新以及智能营销等领域展开合作与探索。

6月12日，度小满金融创新与中国光大商业银行签署战略合作协议，宣布双方将基于各自资源优势，在金融创新科技、个人金融创新、消费金融创新、支付与场景、公司金融创新、员工综合服务、综合金融创新等领域全面深化战略合作。值得注意的是，这次度小满金融创新还将和光大商业银行投资理财子公司广度合作。度小满在拿下消费金融创新牌照后,再次抢跑布局“金融创新科技+商业银行投资理财子公司”，可以想象,未来度小满金融创新将在资产提供上与商业银行投资理财子公司开展更深入的合作。

可以看到，度小满金融创新APP页面上的商品主要分为投资理财、借贷两大板块。其中投资理财各方面包括基金投资、活期投资理财、定期投资理财等，借贷各方面包含两款现金贷商品“尊享贷”、“满易贷”，以及消费分期商品，如教育分期、医美分期、口腔分期等。此外，度小满金融创新还上线了互联网保险商品。

与度小满金融创新类似，英大商业银行商业银行也主要提供投资理财和借贷商品，或者说商品数量上不及度小满金融创新丰富。投资理财各方面有商业银行、保险、基金的投资理财商品以及银行存款商品“智惠存”，借贷各方面则主要是消费金融创新商品“百分贷”。

值得一提的是，6月12日，据中国银保监会北京监管局报告书,批准第24家消费金融创新公司——中联消费金融创新有限公司(简称“中联消费金融创新”)开张，中联母公司中联信托公司占股70%。

此前，中联股份曾在年报披露，设立消费金融创新公司的目的是组建产业链闭环。中联消费金融创新各方面人士表示，6月12日，中联消费金融创新已经拿到工商营业执照，中联消费金融创新会从先中联的自有资源开始做个人消费贷款销售业务。这意味着中联消费金融创新或将提供与英大商业银行同种的消费金融创新商品。届时英大商业银行的配角将更加难堪。

销售业务产业发展的窘境

2018年11月，开张一周年之际，据英大商业银行行长李如东介绍，截至2018年10月底，英大商业银行总资产342亿，总负债307亿，累计发放普惠贷款636亿。其中，消费贷款累计放款545亿，笔均用信1万元左右，为19万小微企业主提供普惠贷款累计91亿。

作为现阶段国内第一家企业法人直销商业银行，自设立以来，英大商业银行在腾讯与中联商业银行的支持下产业发展迅猛。然而，面对新兴的互联网商业银行的竞争以及监管的收紧，英大商业银行的产业发展前景仍存窘境。

据中联商业银行2018年年报披露的数据，2017年，英大商业银行收入0.3亿，净净亏损2.91亿；2018年，英大商业银行收入12.95亿，净净亏损4.84亿。截至2018年底，英大商业银行仍处于净亏损状况。从盈利情况来看，如何快速扭转颓势净亏损状况，是英大商业银行今后产业发展中首先需要解决的问题。

新金融创新头条新闻还注意到，6月27日，英大商业银行正式发布《关于智惠存商品调整的报告书》，称智惠存商品即将售罄，即日起至7月2日24:00限时取走。限时期结束后，智惠存商品将停止取走。已取走资金的收益率保持不变，可随时支取。

据悉，智惠存是一款睿智银行存款商品，买入最低门槛是50元，定期银行存款期是5年，收益率为4.1%。现阶段在英大商业银行和度小满金融创新APP中均有售。不过，日前度小满金融创新中的收益率已经降为3.5%。

谈及风险问题时，商品介绍称为“零风险”，称智惠存“本金保障，完全按照监管要求执行保险条款，同一家商业银行银行存款50万元以内100%赔付。”

不过，仔细查看其的品服务合同可发现，睿智存并不是毫无风险的。

该银行存款支取时有两种方式，第一种是到期支取，也就是存满5年再取；第二种比较特别，叫盈利支取，选择这种支取方式，即表明同意商业银行将用户的五年期定期银行存款收益权转让给第三方服务提供商，之后用户可按支取日的“今日支取利率”获得利息和本金，这种“收益权转让”的模式，是创新型银行存款能获得高收益的本质原因。

但是，商品服务合同还规定，该等收益权转让的具体要求、条件及流程（包括付款流程）以收益权转让合同的规定为依据。如果第三方服务提供商不再提供收益权转让服务，那么智惠存将按照继续按普通定期银行存款来运作。也就是说，如果用户在未满五年存期之前取出钱来而第三方服务提供商不再提供收益权转让服务，就要按活期利率计息。

在业内人士看来，这类睿智银行存款商品是存在一定的合规性风险的。首先，智惠存的定位是银行存款商品，产生的收益应该叫做“利息”而不是年化收益率，利息应该是100%保障的，不能设定50万的金额。其次，银行存款保险保障是针对商业银行类企业破产情形，当商业银行类企业资不抵债时，由保险公司偿付给储户商业银行银行存款。此外，存取规则的限制与其高收益且虽存随取的宣传也有出入，这样的宣传有误导消费者的嫌疑。

实际上，2018年以来，睿智银行存款作为创新型银行存款一度火热，典型代表有富民商业银行的富民宝、众邦商业银行的众邦宝以及网商商业银行的定活宝等，英大智惠存也是其中一员。随着监管的介入，现阶段相似的睿智银行存款商品大多已经早夭，利率也在不断走低。

作为独立企业法人直销商业银行，拥有独立决策权是英大商业银行的优势，在销售业务创新和技术迭代上的发挥空间更为灵活。未来如何在合规性的基础上产业发展销售业务，是英大商业银行需要面临的问题。

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