这家重庆小贷公司为何增资至50亿？

原副标题：另一间武汉小额贷款公司为什么注资至50亿？

日前，武汉隆携小额贷款非常有限公司注册资本减少至50亿港币。

50亿的注册资本和一间较大型中小银行早已极为吻合。

武汉隆携小额贷款非常有限公司是智能手机供应商OPPO、VIVO关连公司。

2019年OPPO和vivo联手全面收购了隆携小额贷款，其股东依次是：认购93.40%的武汉隆合信息技术非常有限公司；认购5%的中山市德哈尔应用软件信息技术非常有限公司；认购1.6%的中山市腾盛应用软件信息技术非常有限公司。

经股份反射，OPPO集团公司总裁段要辉和vivo高阶总裁施玉阿尔齐兹区主要就股东。

50亿：跨区经营方式准入门槛

隆携小额贷款注资至50亿的其原因不足为奇。

据2020年11月欧洲央行与银中国保监会正式发布的《网络小额贷款销售财务管理暂行明确规定(征求意见稿)》明确规定：

经营方式网络小额贷款销售业务的小额贷款公司的注册资本不高于港币10亿，且为纸制实缴汇率资本。

跨区级区划经营方式网络小额贷款销售业务的小额贷款公司的注册资本不高于港币50亿，且为纸制实缴汇率资本。

即实缴注册资本超10亿，能在本地区积极开展网络小额贷款销售业务；注册资本50亿的网络小额贷款公司就能积极开展跨区网络小额贷款销售业务。

虽然经济政策的全力支持和享用东部大合作开发15%容忍度折扣，许多亚洲地区知名品牌将小额贷款公司注册在武汉，当中就主要就包括：

蜜蜂金服母公司武汉蜜蜂小企业小额贷款公司、武汉蜜蜂商诚小额贷款公司；

百度母公司武汉度小满小额贷款公司；

苏宁易购母公司武汉星雨小额贷款公司；

京东母公司武汉京东盛际小额贷款公司；

美团母公司重庆美团三快小额贷款公司。

这些公司的注册资本大多数都超过了50亿，约占全国注册资本超过50亿小额贷款公司的一半，这些网络小额贷款的主要就销售业务就是各自平台的网络消费贷款。

还有许多网络小额贷款公司注册资本不到50亿，如：

小米金融母公司武汉小米小额贷款公司；

永辉超市母公司武汉永辉小额贷款公司；

携程母公司武汉携程小额贷款公司；

武汉美的小额贷款公司；

华宇地产母公司武汉业如小额贷款公司；

聚美优品关连公司武汉崇天小额贷款公司；

分众传媒母公司武汉分总小额贷款公司；

以及专业做网络小额贷款的武汉众网小额贷款公司、武汉小雨点小额贷款公司、武汉伟仕小额贷款公司等。

从注册资本角度来看，这些网络小额贷款公司后期都面临补充注册资本的压力，亦或者只在武汉范围内积极开展网络贷款销售业务。

消费贷的风控

上世纪90年代在北美兴起了一种名为“发薪日贷款”的模式就是亚洲地区消费贷款的前身。

所谓“发薪日贷款”是给用户发放无抵押的消费贷款，仅需要收入证明甚至政府救济证明，在发薪日偿还贷款本息。

这些发薪日贷款的利息一般畸高，那时候还没有大数据等技术，仅依靠高息。

2004年全美约有22000个发薪日贷款机构的营业网点，一年营业额超过400亿美元。

后来“发薪日贷款”传入亚洲地区，呈现百花齐放的局面，主要就包括小额贷款公司、消费金融公司、P2P平台，都在经营方式这类贷款。

特别是P2P平台，将“发薪日贷款”作为标的，直接销售给个人投资者，形成个人为个人提供贷款的局面。

此后许多P2P逐步偏离小额分散的形式，虚构标的、大额借贷、被有组织骗贷等等情形下，P2P最终出现了大面积暴雷局面。

“发薪日贷款”一直就存在争议，其正面意义是给难以获得银行信贷全力支持的群体提供了信贷服务；其负面意义则是刺激收入不高、财务不稳定的人群超前消费，形成沉重的财务负担。

武汉消费贷款平台利率水平：

现在网络金融平台大多都主打“大数据”风控，但这主要就是针对有预谋的骗贷行为，以及应对相对高频的交易需求，并不能解决信用下沉带来的不良高启。

或者说，消费金融企业需要在信用风险和盈利之间去平衡，是做大客群多做营收，还是收缩客群防风险。

不难看出，这些平台的利率一般集中在12%—24%之间，如果平台不额外收取会员费、手续费等名目繁多的其他费用，其利率有一定合理性。

信用下沉的消费金融销售业务，一般伴随着较高的逾期率，许多平台逾期率是超过10%的，所以至少要有10%以上的利率来覆盖损失。但“砍头息”、提前收取高额的手续费等行为是否可取值得探讨。

3月，银中国保监会联手人民银行印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，针对“进城务工人员、新就业大中专毕业生、新引进专业人才、新退伍军人等新市民群体提供更多、更完善的金融全力支持”，就是要银行补位普惠金融中相对缺失的部分。

这将令消费金融公司、网络小额贷款公司的竞争压力加剧，信用进一步下沉的风险值得关注。

武汉银保监局蒋平局长最近的一篇署名文章就指出：把握风险防控与服务条件的协调平衡。设定金融服务获取条件是维护市场秩序、防控金融风险的必要保证。为有效提升新市民金融服务的可得性、便利性，针对新市民群体在户籍、职业、社保等方面的情况差异，既要在依法合规的前提下适当调整服务获取条件，也要通过加大信息共享和丰富风控模型确保风险可控。同时，在创新发展专属性、多元化产品体系中还应注重数据短期运用与长期保护的协调一致，充分保障个人信息安全。

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主编 | Alex

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