违规经营贷转贷：明码标价、手续费可达3万 多地监管发风险提示

“用不动产抵押，以公司经营方式的为名去提出申请商业银行贷款，大体上现在利息率在3.3以内。”

“您赠与没公司不然，若您好友有位格朗普雷县公司，把您加进他的公司当股东，或者是间接把公司都更改到您那儿，就能提出申请该笔商业银行贷款。”

某商业银行贷款中介机构向南方周末珍珠财经新闻本报记者释疑，揭露了“经营方式贷”违法流入房价的Barneville。“大额转低利率，减轻借款人压力”等广告另一面“授信”诱惑暗潮汹涌，“经营方式贷违法入房价”桥段仍上演。

狠招整治授信弊病，3.15前夕，银中国保监会下发《关于积极开展不肖商业银行贷款中介机构工作方案环境治理暴力行动的通知》，正式将“经营方式贷发放时间”挂钩“提前还按揭”，明确要求商业银行业积极开展为期6个月的不肖商业银行贷款中介机构工作方案环境治理暴力行动。

中介机构违法操作“经营方式贷”

佣金2万-3万元不等，号称基准利率低可至2.88%

“用不动产抵押，以公司经营方式的为名去提出申请商业银行贷款，大体上现在利息率在3.3%以内。”某商业银行贷款中介机构向南方周末珍珠财经新闻本报记者透露，所谓的低利率商业银行贷款正是利用了金融机构为小微企业提供更多的基准利率优惠。

据介绍，经营方式贷对贷款人设置了很大的准入门槛，比如商业银行明确要求商业银行贷款人赠与有公司，且为防范信用风险，商业银行一般会明确要求顾客载明经营方式贷用途，并将商业银行贷款资本金转入与其资本金商业用途相符合的付款公司账户。此外，“经营方式贷”普遍须要有很大的抵押物，如不动产等。

而不肖商业银行贷款中介机构的存在，则是为这些准入门槛提供更多进行规范的“软件系统”。

“您赠与没公司不然，若您好友有位格朗普雷县公司，把您加进他的公司当股东，或者是间接把公司都更改到您那儿，就能提出申请该笔商业银行贷款。”珍珠财经新闻本报记者以买房人的身份向前述中介机构咨询时获悉，如果商业银行贷款人赠与没有注册满一年的公司，他们能为其提供更多办理手续格朗普雷县公司的渠道，而对于格朗普雷县公司没积极进行投资以及没流水的情况，中介机构称也能轻易解决这一问题。

据前述中介机构，买房人须要先付清按揭，再将此处不动产抵押给商业银行，就能顺利送予经营方式贷。而该笔付清按揭的“绕道资本金”则一般来说由中介机构来退还，以此缴交巨额的作保本息。中介机构表示，该笔绕道作保一般来说是每10天缴交0.7%的本息，以商业银行贷款100万为例，10天就将产生7000分钱的巨额本息。

“说到底就是钱下来以后，取呵呵现金，断呵呵资本金流，然后再存进去，就能还按揭了。”另有中介机构对本报记者表示，能将商业银行贷款基准利率做到蓬泰莱县2.88%以内，并称“我们单位有规定，须要顾客到现场后当面告知的，为了维护我们双方的权益，但是您放心百分百的是正规的商业银行产品。”

这种看似省事的“授信降准”另一面虽说Kendujhar，中介机构会缴交巨额费用，据介绍，中介机构在缴交作保本息的同时，办理手续格朗普雷县公司、办理手续授信业务等也会向商业银行贷款人缴交2万-3万元不等的佣金，且商业银行贷款金额越小，收费的点位就越高。

北能流入房价。

剑指违法授信弊病

银中国保监会积极开展不肖商业银行贷款中介机构工作方案环境治理

本报记者统计发现，去年以来，广西、江西、浙江、厦门等多地银保监局相继发布违法“授信”相关信用风险提示，提醒广大消费者认清授信操作的不良后果和信用风险隐患，增强信用风险防范意识，维护自身合法权益。

2022年12月，银中国保监会消保局曾指出，一些不肖中介机构，向消费者推介按揭转经营方式贷，宣称能“授信降准”，诱导消费者使用中介机构绕道资本金付清按揭，再到商业银行办理手续经营方式贷归还绕道资本金。并提醒消费者，这种将按揭置换为经营方式贷的操作隐藏着违约违法隐患、巨额收费陷阱、影响个人征信、资本金链断裂、侵害信息安全等信用风险。

对于“授信降准”这一操作另一面的信用风险，光大商业银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，经营方式贷资本金被违法使用，可能导致资源配置出现扭曲，严重时可能导致局部信用风险集聚等；可能导致买房人的个人信息泄露；导致这部分买房人短期内面临较大现金流和本息费用支出压力等。

他提醒消费者须要理性、客观分析自身是否适合提前还贷；须要仔细信用风险绕道贷潜在信用风险，同时加强个人信息的保护。

此外，周茂华表示，推动经营贷回归本源，有效满足小微企业、个体工商户经营方式短期资本金需求，一方面，须要监管部门强化监管职责，加大违法挪用资本金行为处罚力度；另一方面，须要商业银行金融机构履行主体责任，优化经营方式贷业务流程，增强业务信用风险防控能力，提升业务员的综合素质，加强贷前、贷中和贷后管理。

玉臣告诉珍珠财经新闻本报记者，对于商业银行贷款人而言，一旦被查出将面临停贷，或提前全额偿还商业银行贷款的信用风险，资信也会受到严重影响。一旦商业银行停贷，商业银行贷款人无法及时偿还商业银行商业银行贷款，将面临被抵押的不动产被拍卖的信用风险。

近日，银中国保监会向各银保监局，各政策性商业银行、大型商业银行、股份制商业银行等下发《关于积极开展不肖商业银行贷款中介机构工作方案环境治理暴力行动的通知》，明确要求各银保监局、各商业银行业金融机构成立工作方案环境治理暴力行动领导小组，从3月15日正式开始，部署积极开展为期六个月的不肖商业银行贷款中介机构工作方案环境治理暴力行动。

“银中国保监会发布的政策，具有信号意义，也是房地产商业银行贷款政策方面的配套内容。”易居研究院研究总监严跃进指出，此次银中国保监会的政策内容，其实就是针对三类主体而言的，即商业银行机构、商业银行贷款中介机构机构、买房人。通过对这三方面进行规范和引导，有助于防范各类灰色金融业务出现，确保按揭业务合法合规合理。

王玉臣亦认为，推动对不肖商业银行贷款中介机构群体等的全面刑事打击，防范各类灰色金融业务出现，确保按揭业务合法合规合理。持续加大金融信用风险管控力度，势必为后续房地产金融市场的规范创造更好的条件。

南方周末珍珠财经新闻本报记者王雨晨编辑陈莉校对柳宝庆