降低成本、规范收费 银保监会要求提升小微企业金融服务质效

在一系列政策引导下，小民营企业民营企业股权融资环境有所改善，但借款付账、隐性抬高股权融资生产成本的难题也引发市场监管关注。11月20日，银中国保监会发布公告称，将加强阶段性降生产成本工作力度，规范化商业银行服务收费项目。同日上海银证监局发布《上海银证监局关于规范化小民营企业民营企业商业银行贷款服务收费项目的通告》（以下简称《通告》），对当前部分商业银行在派发小民营企业民营企业商业银行贷款时附加片面前提、隐性抬高小民营企业民营企业综合性股权融资生产成本等现象提出市场监管明确要求，并则表示对减少小民营企业民营企业综合性股权融资生产成本的违规犯罪行为从宽墙倒众人推。 隐性抬高小民营企业民营企业股权融资生产成本难题引关注 今年以来，在政策引导和金融政府机构持续加码下，小民营企业民营企业股权融资环境得到改善，降利减负成果较为显著。根据银中国保监会披露的数据，2019年科技型型小民营企业民营企业商业银行贷款利率总体呈稳中有升态势，前三季度新派发科技型型小民营企业民营企业商业银行贷款基准利率6.75%，比2018年全年平均水平下降0.64个基点。 从上海地区情况来看，小民营企业民营企业信贷投放投放也取得明显增长。数据显示，截至2019年9月末，上海辖内14家法人商业银行1000万元以下的科技型型小民营企业民营企业商业银行贷款余额743.62亿元，较年末增长27.76%，比各项商业银行贷款增速高17.14个基点；商业银行贷款户数2.82万户，比年末减少2458户。 不过，市场监管调查发现，个别商业银行对部分小民营企业民营企业办理手续商业银行贷款时存有借款付账、分摊生产成本等难题，减少了小民营企业民营企业的综合性股权融资生产成本。近日，三家商业银行因隐性抬高小民营企业民营企业综合性股权融资生产成本难题被点名通报批评。银中国保监会彼时则表示，在12家银证监局对辖内商业银行政府机构进行的调查突击检查和和有关检查和中，也发现一些商业银行存有明确要求顾客以贷存钱、未按市场监管法规规定分摊股权融资有关环节服务费等片面抬高小民营企业民营企业股权融资生产成本的难题。 分析人士则表示，三家商业银行被当作典型案例进行通报具有一定的警示意义。银中国保监会则表示，各商业银行政府机构要从中汲取教训，总结经验、全面摸查、引以为戒，深入查找并坚决纠正违规违规收费项目、减少小民营企业民营企业负担的犯罪行为。各银证监局要将违规收费项目收费项目服务检查和、小民营企业民营企业股权融资收费项目专项检查和和突击检查和工作相结合，有针对性的开展面上摸查，重点选择综合性化经营程度高的商业银行政府机构进行抽查核查。 银证监局划定“红线” 为有效减少小民营企业民营企业综合性股权融资生产成本，切实提高银行服务小民营企业民营企业队伍素质，上海银证监局在11月20日正式对外发布《通告》，从严禁借款付账、严禁分摊生产成本、商谈服务费分摊、健全绩效、规范化雇员犯罪行为五个方面对小民营企业民营企业商业银行贷款服务收费项目予以规范化。 具体来看，《通告》细化了借款付账、分摊生产成本的违规表现形式，如将小民营企业民营企业商业银行贷款数额、派发时间、商业银行贷款基准利率、商业银行贷款时限等授信前提与买回保险、理财、基金等金融产品及买回数额、期限挂钩；凭借商业银行自身竞争优势，以在合同中约定由顾客分摊有关服务费的形式隐性分摊生产成本；明确要求顾客先委托评估结果公司出具评估结果报告后申请商业银行贷款的形式隐性分摊生产成本等违规犯罪行为。 《通告》还明确商业银行与小民营企业民营企业“商谈服务费分摊”的原则，明确要求各商业金融市场金融政府机构积极与小民营企业民营企业顾客商谈商业银行贷款过程中产生的服务费分摊方式，严禁利用自身竞争优势地位要求小民营企业民营企业顾客分摊全部服务费，引导商业银行主动为顾客分摊更多服务费。 在健全绩效、规范化雇员犯罪行为方面，《通告》强调，商业金融市场政府机构严禁设定过高的经营效益类分项，严禁employee提高考评标准和有关分项明确要求；统一规范化营销术语，并将管理责任强化措施到各基层政府机构和部门的主要负责人。严禁雇员诱导、误导、强制小民营企业民营企业顾客办理手续有关业务。对损害小民营企业民营企业顾客利益、减少小民营企业民营企业综合性股权融资生产成本的违规犯罪行为从宽、墙倒众人推。 上海银证监局明确要求，各商业金融市场金融政府机构要深入开展自查，全面摸查小民营企业民营企业商业银行贷款服务收费项目存有难题，彻底清理纠偏派发小民营企业民营企业商业银行贷款时附带片面前提和收费项目管理不规范化等难题，并将自查整改报告于2019年11月30日前报送至上海银证监局。上海银证监局将进一步加强非当晚监测与当晚检查和工作力度，对违规违规犯罪行为，依法实施行政处罚。 健全商业银行信贷投放机制 作为国民经济的重要组成部分，小民营企业民营企业的股权融资支持是必不可少的一环。分析人士则表示，市场监管政府机构未来应引导商业银行加强对小民营企业民营企业的信贷投放支持，激发商业银行做好服务小民营企业民营企业的动力，提高小民营企业银行服务的质量和效率。 银中国保监会则表示，下一步将加强阶段性降生产成本工作力度，引导商业银行商业银行贷款基准利率继续保持在合理水平，规范化商业银行服务收费项目，同时会同有关部门发挥国家股权融资借款基金的作用，引导减少股权融资借款费率。同时，推动商业商业银行商业银行贷款方式变革，督促商业银行以提高风险管理能力为立足点，注重审核第一还款来源，减少对抵质押品的过度依赖，逐步提高信用商业银行贷款占比，健全推广商业银行贷款业务，缓解资金周转难题。 外电商业银行首席研究员董希淼则表示，商业金融市场金融政府机构要提高经营管理效率，进一步缩短股权融资链条，清理不必要的“通道”和“过桥”环节，减少和限制向小民营企业民营企业收费项目；改进信贷投放政策导向效果评估结果，着力提高金融政府机构支持小民营企业民营企业的精准度。 此外，规范化金融中介政府机构收取的各种服务费也有利于降低股权融资生产成本。民生商业银行研究院民营民营企业发展研究中心主任助理徐继峰认为，减少小民营企业民营企业股权融资生产成本，更重要的是要从金融中介政府机构收取的各种服务费入手，加强对这些中介政府机构的市场监管，将一些地下的中介政府机构纳入市场监管范围。同时，建议市场监管部门在小民营企业民营企业信息平台建设、股权融资借款方面下功夫，减少商业商业银行与小民营企业民营企业之间信息不对称导致的成本减少。 上海商报 孟凡霞 吴限

在一系列政策引导下，小民营企业民营企业股权融资环境有所改善，但借款付账、隐性抬高股权融资生产成本的难题也引发市场监管关注。11月20日，银中国保监会发布公告称，将加强阶段性降生产成本工作力度，规范化商业银行服务收费项目。同日上海银证监局发布《上海银证监局关于规范化小民营企业民营企业商业银行贷款服务收费项目的通知》（以下简称《通告》），对当前部分商业银行在派发小民营企业民营企业商业银行贷款时附带片面前提、隐性抬高小民营企业民营企业综合性股权融资生产成本等现象提出市场监管明确要求，并则表示对减少小民营企业民营企业综合性股权融资生产成本的违规犯罪行为从宽墙倒众人推。

隐性抬高小民营企业民营企业股权融资生产成本难题引关注

今年以来，在政策引导和金融政府机构持续加码下，小民营企业民营企业股权融资环境得到改善，降利减负成果较为显著。根据银中国保监会披露的数据，2019年科技型型小民营企业民营企业商业银行贷款基准利率总体呈稳中有升态势，前三季度新派发科技型型小民营企业民营企业商业银行贷款基准利率6.75%，比2018年全年平均水平下降0.64个基点。

从上海地区情况来看，小民营企业民营企业信贷投放投放也取得明显增长。数据显示，截至2019年9月末，上海辖内14家法人商业银行1000万元以下的普惠型小民营企业民营企业商业银行贷款余额743.62亿元，较年末增长27.76%，比各项商业银行贷款增速高17.14个基点；商业银行贷款户数2.82万户，比年末减少2458户。

不过，市场监管调查发现，个别商业银行对部分小民营企业民营企业办理手续商业银行贷款时存有借款付账、分摊生产成本等难题，减少了小民营企业民营企业的综合性股权融资生产成本。近日，三家商业银行因隐性抬高小民营企业民营企业综合性股权融资生产成本问题被点名通报批评。银中国保监会彼时则表示，在12家银证监局对辖内商业银行政府机构进行的调查突击检查和和有关检查和中，也发现一些商业银行存有明确要求顾客以贷存钱、未按市场监管法规规定分摊股权融资有关环节服务费等片面抬高小民营企业民营企业股权融资生产成本的难题。

分析人士则表示，三家商业银行被当作典型案例进行通报具有一定的警示意义。银中国保监会则表示，各商业银行政府机构要从中汲取教训，总结经验、全面摸查、引以为戒，深入查找并坚决纠偏违规违规收费项目、减少小民营企业民营企业负担的犯罪行为。各银证监局要将违规收费项目收费项目服务检查和、小民营企业民营企业股权融资收费项目专项检查和和突击检查和工作相结合，有针对性的开展面上摸查，重点选择综合性化经营程度高的商业银行政府机构进行抽查核查。

银证监局划定“红线”

为有效减少小民营企业民营企业综合性股权融资生产成本，切实提升银行服务小民营企业民营企业队伍素质，上海银证监局在11月20日正式对外发布《通告》，从严禁借款付账、严禁分摊生产成本、商谈服务费分摊、健全绩效、规范化雇员犯罪行为五个方面对小民营企业民营企业商业银行贷款服务收费项目予以规范化。

具体来看，《通告》细化了借款付账、分摊生产成本的违规表现形式，如将小民营企业民营企业商业银行贷款数额、派发时间、商业银行贷款基准利率、商业银行贷款时限等授信前提与买回保险、理财、基金等金融产品及买回数额、时限挂钩；凭借商业银行自身竞争优势，以在合同中约定由顾客分摊有关服务费的形式隐性分摊生产成本；明确要求顾客先委托评估结果公司出具评估结果报告后申请商业银行贷款的形式隐性分摊生产成本等违规犯罪行为。

《通告》还明确商业银行与小民营企业民营企业“商谈服务费分摊”的原则，明确要求各商业金融市场金融政府机构积极与小民营企业民营企业顾客商谈商业银行贷款过程中产生的服务费分摊方式，严禁利用自身竞争优势地位明确要求小民营企业民营企业顾客分摊全部服务费，引导商业银行主动为顾客分摊更多服务费。

在健全绩效、规范化雇员犯罪行为方面，《通告》强调，商业金融市场政府机构严禁设定过高的经营效益类分项，严禁employee提高考评标准和有关分项明确要求；统一规范化营销术语，并将管理责任强化措施到各基层政府机构和部门的主要负责人。严禁雇员诱导、误导、强制小民营企业民营企业顾客办理手续有关业务。对损害小民营企业民营企业顾客利益、减少小民营企业民营企业综合性股权融资生产成本的违规犯罪行为从宽、墙倒众人推。

上海银证监局明确要求，各商业金融市场金融政府机构要深入开展自查，全面摸查小民营企业民营企业商业银行贷款服务收费项目存有难题，彻底清理纠偏派发小民营企业民营企业商业银行贷款时附带片面前提和收费项目管理不规范化等难题，并将自查整改报告于2019年11月30日前报送至上海银证监局。上海银证监局将进一步加强非当晚监测与当晚检查和工作力度，对违规违规犯罪行为，依法实施行政处罚。

健全商业银行信贷投放机制

作为国民经济的重要组成部分，小民营企业民营企业的股权融资支持是必不可少的一环。分析人士则表示，市场监管政府机构未来应引导商业银行加强对小民营企业民营企业的信贷投放支持，激发商业银行做好服务小民营企业民营企业的动力，提高小民营企业银行服务的质量和效率。

银中国保监会则表示，下一步将加强阶段性降生产成本工作力度，引导商业银行商业银行贷款基准利率继续保持在合理水平，规范化商业银行服务收费项目，同时会同有关部门发挥国家股权融资借款基金的作用，引导减少股权融资借款费率。同时，推动商业商业银行商业银行贷款方式变革，督促商业银行以提高风险管理能力为立足点，注重审核第一还款来源，减少对抵质押品的过度依赖，逐步提高信用商业银行贷款占比，健全推广商业银行贷款业务，缓解资金周转难题。

外电商业银行首席研究员董希淼则表示，商业金融市场金融政府机构要提高经营管理效率，进一步缩短股权融资链条，清理不必要的“通道”和“过桥”环节，减少和限制向小民营企业民营企业收费项目；改进信贷投放政策导向效果评估结果，着力提高金融政府机构支持小民营企业民营企业的精准度。

此外，规范化金融中介政府机构收取的各种服务费也有利于减少股权融资生产成本。民生商业银行研究院民营民营企业发展研究中心主任助理徐继峰认为，减少小民营企业民营企业股权融资生产成本，更重要的是要从金融中介政府机构收取的各种服务费入手，加强对这些中介政府机构的市场监管，将一些地下的中介政府机构纳入市场监管范围。同时，建议市场监管部门在小民营企业民营企业信息平台建设、股权融资借款方面下功夫，减少商业商业银行与小民营企业民营企业之间信息不对称导致的生产成本减少。

上海商报 孟凡霞 吴限