“省钱模式”开启！房贷利率最多能降多少？怎么申请？我来回答你！

8月31日，中国人民商业银行、银行监管局联合正式发布《相关修正强化母阎氏廉租房信贷经济政策的通告》和《相关减少增量第二套消费贷款基准利率相关事宜的通告》，三项经济政策的正式发布，也意味着买房准入门槛再减少、买房成本再减少、月供压力再减少。

正式发布后，

每家商业银行重大进展怎样？

什么样社会群体能享用基准利率上调？

基准利率最高能降至啥？

究竟省事啥本息？

央广网本报记者就相关情形进行了剖析。

多个商业银行营业网点及房地产中介人员向本报记者则表示，具体怎样操作，尚待等候经济政策实施细则进一步破冰。

对个人提出申请上调房贷基准利率

有三种形式

据两部门相关负责人介绍，具备条件的增量第二套消费贷款是指，2023年8月31日前商业商业银行已派发，已签订合约但未派发的，以及贷款人实际廉租房情形符合及所第二套住房标准的增量廉租房非商业对个人消费贷款。

自2023年9月25日起，增量第二套廉租房非商业对个人消费贷款的基准利率可以提出申请上调，共有三种形式：第二种是，由贷款人向承贷商业商业银行提出申请，由该商业商业银行新放贷分期付款增量第二套廉租房非商业对个人消费贷款，新放贷的基准利率水准由商业商业银行与贷款人独立自主商谈确定。第三种是，由贷款人向承贷商业商业银行提出申请，商谈更改合约签订合同的基准利率水准。

链家研究所研究副总裁严鹏程对本报记者则表示，从操作过程看，一些基准利率明显相对较低的客户，或更可能谋求到这类优惠经济政策。

基准利率最多能降啥？

本次经济政策对基准利率上调的振幅有一定限制。不论是透过新放贷分期付款的形式，还是透过商谈更改合约的形式，经济政策均明确，修正后的基准利率，不能高于原贷款派发时及所的第二套消费贷款基准利率经济政策上限。

刘佳执行官副研究员董希淼对本报记者则表示：“此次修正后的增量房贷基准利率不高于当时及所第二套房贷基准利率经济政策上限，主要是为了保护经济政策的公正性和科学性。全国第二套非商业对个人消费贷款基准利率上限在不同时期有所变化：2019年10月至2022年5月为LPR，2022年5月至今为LPR-20个百分点。”

本报记者注意到，从9月1日上午开始，已有多地公示当地近年来执行的第二套非商业对个人消费贷款基准利率上限。

究竟省事啥本息？

减少增量房贷基准利率带来的最直接影响是减轻增量客户的月供压力。举例来看，以商贷100万元、20年累计、等额本息的形式计算，假设房贷基准利率减少15BP，月供将减少约80元，年度约节省950-1000元，20年累计节省1.9万-2.0万元。

中原地产执行官分析师张大伟则表示：“简单计算，大部分增量房贷发生时最高上限是4.65%，买房者最高当下基准利率6%左右（已经降息30个百分点）买房，也就是100万30年，可以月供从5995元每月减少到5156元左右，上调840元左右。大部分降息振幅可能在30-50个百分点（也就是现在执行5%左右的基准利率），月供减少200左右。”

第二套首付比例降至两成

同日正式发布的信贷经济政策显示，对于贷款购买商品廉租房的居民家庭，第二套廉租房非商业对个人消费贷款最高首付款比例统一为不高于20%，二套廉租房非商业对个人消费贷款最高首付款比例统一为不高于30%。

镜鉴咨询创始人张宏伟提到，目前，一线城市、强二线城市等城市的二套首付比例还是比较高的，一线城市，比如上海二套首付比例在七成，大部分二线城市二套首付比例在4-6成。按照新政，一旦二套首付比例减少，改善需求的置业准入门槛会大振幅减少。

商业银行员工：

仍需等候具体经济政策破冰

经济政策明确，对于具备条件的增量消费贷款，自2023年9月25日起，可由贷款人主动向承贷商业银行提出申请，也鼓励商业银行以正式发布公告、批量办理等形式，为贷款人提供更为便利的服务。

已经有多家商业银行表态，将透过线上、线下多渠道提供便利服务，依法合规开展好基准利率修正工作。9月1日，又有多家全国性商业商业银行陆续正式发布公告称，将抓紧制定具体操作实施细则，有效发挥金融在支持恢复和扩大消费，保障和改善民生等领域的作用。

9月1日上午，本报记者随机前往附近多家国有行、股份行、城商行下属支行探访，多家商业银行均则表示，目前仍需等候具体修正实施细则。某股份行北京某支行工作人员对本报记者则表示，因为“一城一策”的原则，首先要等北京市出台相关经济政策，然后总行据此制定具体操作的实施细则。北京地区某房产中介也对本报记者则表示，目前仍需等候北京经济政策破冰。

对此，董希淼对本报记者则表示，9月25日前，商业商业银行进行修订合约、修正系统等准备工作，并将明确办理流程和提出申请材料，预计商业银行将很快公布。9月25日之后，贷款人可以向商业银行提出修正增量第二套房贷基准利率的提出申请。

本报记者：冯方、门庭婷

来源： 央广网