重磅发布：下调首付比例、降低存量房贷利率！能省多少钱？怎么办理？解读→

（作者：慈溪工会组织）

原副标题：备受瞩目正式发布：上调按揭比率、减少增量房贷！省钱几万元？是不是办理手续？阐释→

昨天，人民银行、北欧国家金融创新消费市场监管局联手正式发布四篇通告。

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上调按揭比率

①对银行贷款买回货品廉租房的农村居民，第母阎氏廉租房非商业对个人消费银行贷款最高按揭款比率国际标准化为不高于20%，母阎氏廉租房非商业对个人消费银行贷款最高按揭款比例国际标准化为不高于30%。

②第母阎氏廉租房非商业对个人消费银行贷款低基准利率上限按旧有明确规定继续执行，母阎氏廉租房非商业对个人消费银行贷款低基准利率上限修正为不高于适当时限银行贷款消费市场出价基准利率加20个百分点。

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减少增量房贷

①增量第母阎氏廉租房非商业对个人消费银行贷款，是指2023年8月31日前商业银行已派发的和已签订协议但未派发的第母阎氏廉租房非商业对个人消费银行贷款，或贷款人前述廉租房情形合乎及所第母阎氏廉租房国际标准的其它增量廉租房非商业对个人消费银行贷款。

②自2023年9月25日起，增量第母阎氏廉租房非商业对个人消费银行贷款的贷款人可向承贷商业银行申请，由该商业银行新派发银行贷款分期付款增量第母阎氏廉租房非商业对个人消费银行贷款。新派发银行贷款的基准利率水准由商业银行与贷款人独立自主商谈确认，但在银行贷款市场出价基准利率（LPR）上的加一点振幅，严禁高于原银行贷款派发时及所第母阎氏廉租房非商业对个人消费银行贷款低基准利率上限。新派发的银行贷款根本无法用作偿还债务增量第母阎氏廉租房非商业对个人消费银行贷款，仍列入非商业对个人消费银行贷款管理工作。

③自2023年9月25日起，增量第母阎氏廉租房非商业对个人消费银行贷款的贷款人亦可向承贷商业银行申请，商谈变更合同约定的基准利率水准，变更后的银行贷款合同基准利率水准应合乎本通告第二条的明确规定。

④商业银行应严格落实相关监管要求，对贷款人申请经营性银行贷款和对个人消费银行贷款等银行贷款的用途进行穿透式、实质性审核，并明确提示风险。对存在协助贷款人利用经营性银行贷款和对个人消费银行贷款等违规分期付款增量非商业对个人消费银行贷款行为的中介机构一律严禁进行合作，并严肃处理存在上述行为的内部人员。

⑤各商业银行要抓紧制定具体操作细则，做好组织实施，提高服务水准，及时响应贷款人申请，尽可能采取便捷措施，减少贷款人操作成本，确保本通告有关要求落实到位。

业内人士估算，增量第母阎氏廉租房非商业对个人性消费银行贷款基准利率修正后，平均降幅大约在0.8个百分点，以100万元，25年期，原基准利率5.1%的增量房贷为例，假设房贷降至4.3%，可节约贷款人利息支出每年超5000元。

相关问答

问:差别化廉租房信贷政策修正优化的背景是什么？

答：7月24日中央政治局会议明确，适应我国房地产消费市场供求关系发生重大变化的新形势，适时修正优化房地产政策，因城施策用好政策工具箱。7月31日国务院常务会议提出，根据不同需求、不同城市等推出有利于房地产消费市场平稳健康发展的政策举措，加快研究构建房地产业新发展模式。

为贯彻落实党中央、国务院决策部署，人民银行、金融创新监管局正式发布通告，对旧有差别化廉租房信贷政策进行了修正优化，支持各地因城施策用好政策工具箱，引导对个人消费银行贷款前述按揭比率和基准利率下行，更好满足刚性和改善性廉租房需求。

问:此次差别化廉租房信贷政策修正优化的重点是什么？

答：一是国际标准化全国非商业对个人消费银行贷款最高按揭款比率政策上限。不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，第母阎氏廉租房和母阎氏廉租房非商业对个人消费银行贷款最高按揭款比率政策上限国际标准化为不高于20%和30%。

二是将母阎氏廉租房低基准利率上限修正为不高于适当时限银行贷款消费市场报价基准利率（LPR）加20个百分点。第母阎氏廉租房低基准利率上限仍为不高于适当时限LPR减20个百分点。

各地可按照因城施策原则，根据当地房地产消费市场形势和调控需要，独立自主确认辖区内第母阎氏和母阎氏廉租房最高按揭款比率和基准利率上限。

问:为什么要减少增量第母阎氏消费银行贷款基准利率？

答：近年来我国房地产消费市场供求关系发生了重大变化，贷款人和银行对于有序修正优化资产负债均有诉求。增量消费银行贷款基准利率的下降，对贷款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷分期付款增量消费银行贷款的空间，减少风险隐患。为更好适应上述新形势，人民银行、金融创新监管局明确按照消费市场化、法治化原则，支持鼓励银行与贷款人商谈修正增量第母阎氏消费银行贷款基准利率。

问:哪些增量第母阎氏消费银行贷款可以申请减少基准利率？如何申请？

答：合乎条件的增量第母阎氏消费银行贷款是指，2023年8月31日前商业银行已派发，已签订协议但未派发的，以及贷款人前述廉租房情形合乎及所第母阎氏廉租房国际标准的增量廉租房非商业对个人消费银行贷款。

对符合条件的增量消费银行贷款，自2023年9月25日起，可由贷款人主动向承贷银行申请，也鼓励银行以正式发布公告、批量办理手续等方式，为贷款人提供更为便利的服务。修正方式上，既可以变更合同约定的消费银行贷款基准利率加一点振幅，也可以由银行新派发银行贷款分期付款增量银行贷款。具体基准利率修正振幅由借贷双方商谈确认，但修正后的基准利率，不能高于原银行贷款派发时及所的第母阎氏消费银行贷款低基准利率上限。新派发银行贷款根本无法用作偿还债务增量银行贷款，仍列入非商业对个人消费银行贷款管理工作。

人民银行、金融创新监管局将密切关注消费市场动态，引导银行与客户遵循消费市场化、法治化原则进行独立自主商谈，有序减少增量消费银行贷款基准利率，维护好消费市场竞争秩序。

作者：浙工之家

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