个人养老金资金账户怎么开通？能买什么？记者体验 ——

备受高度关注的对个人养老保险公募基金基金制度正式落地。主要包括上海在内的36个先行城市或地区用户，能透过国家工伤保险基本保障网络平台、全省颌政务服务网络平台、电子该卡“ophone12333APP”等全省统一圣戈当斯区服务出口处或商业金融机构等渠道，建立对个人养老保险公募基金基金帐户及对个人养老保险公募基金基金资本金帐户。T8300本报记者史喻了解到，现阶段第一批23家获奖金融机构均已表示可以“启用”或“预启用”对个人养老保险公募基金基金帐户，上海地区金融机构现阶段上架的主要是保险和公募基金基金类商品。

在老龄人事司、财政部、税务总局三部门正式发布通告后的第一时间，第一批23家获奖金融机构就“一马当先”，迳自“官宣”能启用对个人养老保险公募基金基金相关帐户。本报记者新体验发现，透过商业金融机构就能一次性启用对个人养老保险公募基金基金帐户及对个人养老保险公募基金基金资本金首先那时是叫挂号收款，是您办妥后它会表明说您已经挂号收款成功，并没前述开出。即使那个挂号收款是没设置提款密码的，真正前述出的这时候才会有。那个开完后，从现阶段而言是那时还甚么还做得好，等甚么这时候开放的话，主要包括银行存款或是一些投资理财类的到先期再有通告。现阶段看见里面表明有能购买的是一个公募基金公募基金基金，对个人养老保险公募基金基金红皮书是由证监会上确定的，每个季度是会透过证监会中文网站、公募基金基金业协会中文网站，还有公募基金基金金融行业网络平台等向社会正式发布，所以那个正常而言可能不是独家代理的，或是是您能直接先把钱存入这里边去。那时是挂号收款，即使现阶段而言，建行在全省只有芜湖、广州、成都、西安、青岛5个地方性试点工作，别的地方性还没。是那个试点工作银行存款，即使它那个基准利率肯它表明的是高于大型金融机构5年期定期银行存款的挂牌基准利率的，但是具体的是高多少我这边现阶段还没看见。

招行广州分行客户财富部副副总经理刘永晨介绍说：

刘永晨：招行在业内率先筹设和优选养老保险商品，现阶段增量和规模都居于金融行业的前列，其中养老保险投资理财市场份额超过了25%。现阶段招行广州分行为瑞维尼提供更多了手机金融机构APP、网点内的VTM机两种方式去进行帐户的开户，同时也为企业提供更多了员工大批量开户的这种业务。商品上，招行会陆续提供更多多种产品种类的对个人养老保险公募基金基金的商品，现阶段已经上架了对个人养老保险公募基金基金公募基金公募基金基金和保险商品，那么先期还将上架对个人养老保险公募基金基金的银行银行存款和投资理财商品。

本报记者登入各大金融机构APP搜索到，现阶段工商金融机构对个人养老保险公募基金基金专署商品条目表明有近40个公募基金基金商品、中国金融机构表明9个保险商品、12个公募基金基金商品、交通金融机构表明41个养老保险公募基金基金商品。而对于投资者更为高度关注的特定养老保险银行银行存款商品，即使上海无此此试点工作范围内，暂无金融机构提供更多相关商品。

根据银保监会11月18日正式发布的《商业金融机构和投资理财公司对个人养老保险公募基金基金业务管理暂行办法》，对个人养老保险公募基金基金业务的一个参加人只能选择一家符合条件的金融机构开户一个资本金帐户，由于帐户具有“唯一性”，前述上早在此之前，获奖的金融机构就已推出收款优惠举措，抢占收款资源。比如工商金融机构和农业金融机构都表示正式收款后可领50元微信立减金、交通金融机构上海专享收款108元贴金券大礼包、招行收款随机领现金红包等。

对个人养老保险公募基金基金属于我国养老保险保险体系的第三支柱，是基本养老保险保险、企业及职业年金的补充。在中国境内参加城镇职工基本养老保险保险或是城乡居民基本养老保险保险的劳动者，都能参加。

那么对于普通投资者而言，买甚么商品，买多少合适呢？本报记者注意到，各大金融机构APP也推出了相应计算器，能根据客户现有薪资、年龄、地区和预期养老保险收入来帮助投资者辅助规划。

资深金融监管政策专家周毅钦认为，普通投资者要结合自身的风险承受能力选择保障类、银行银行存款类和投资类商品，在收款行选择时要侧重使用的便利性和商品的完备性：

周毅钦：考虑到你自己的对个人养老保险公募基金基金的帐户和资本金帐户之间的一个连接的便利性，尽量选择那些系统开发比较完善，功能设置合理的商业金融机构。第二个要注意每一家金融机构它能代销的商品是不一样的，代销的商品越丰富，对于对个人养老保险公募基金基金的选择空间就更加大，所以原来在财富管理领域比较领先的金融机构，比如说像招行、工行、建行等这类金融机构而言，它的商品体系就更加完整一点。

周毅钦认为，对个人养老保险公募基金基金的出台将更好优化我国居民养老保险保障：

周毅钦：从宏观上，现阶段我们中国养老保险三大支柱中，大部分人其实还是靠的第一支柱，也是说靠国家来养老保险。第二支柱企业年金的覆盖率比较低，参与人前述上不多的。具体从数据来看，我们第一支柱的社会平均替代率是46%，也是说一对个人退休，他的收入是1万元的话，那么他退休后基本上收入是4600元，这也是我们建议大家还是要参与第三支柱对个人养老保险公募基金基金的原因，让我们晚年的养老保险储备更加充分。

从微观上，我们想一想如果没对个人养老保险公募基金基金，难道我们就不做养老保险投资吗？其实并不是，但那个过程会遇到各种各样的问题，第一个问题是没纪律性，第二个是投资的盲目性，第三个是我们追求短期性。对个人养老保险公募基金基金的诞生正好解决了上面三个问题——每年进行强制银行银行存款；参与对个人养老保险公募基金基金运行的金融机构、金融商品，都是由中央金融监管部门来确定的，管理人都是商业金融机构、公募基金公募基金基金、保险公司、投资理财公司这些正规的持牌的金融机构；这次放到货架上的商品，都是长期性的商品，主要包括像金融机构投资理财、银行银行存款银行存款、商业养老保险保险、公募基金公募基金基金，都是运作安全成熟稳定的，侧重于长期保值的这一类商品。

周毅钦还提醒广大投资者，一旦决定参与了，就要清楚在参与的那一刻开始，除非一些特殊情况，否则不能提前提取对个人养老保险公募基金基金。此外，只有养老保险银行银行存款，养老保险保险是明确“保本”的，而投资理财公司的养老保险投资理财商品，公募基金基金公司的养老保险目标公募基金基金，根据资管新规要求，都是明确非保本的商品。所以在投资之前一定要清楚了解各类商品的特征，结合自身的风险偏好，做出理性的选择。

对个人养老保险公募基金基金制度启动实施

哪些人、甚么年龄最合适参与？

老龄和人事司会同财政部、国家税务总局昨天正式发布了“关于公布对个人养老保险公募基金基金先行城市的通告”，宣布对个人养老保险公募基金基金制度在上海、上海等36个先行城市或地区启动实施，对个人养老保险公募基金基金将与基本养老保险保险、企业年金相衔接，实现养老保险保险体系的补充功能，甚么是对个人养老保险公募基金基金制度，哪些人群和甚么年龄段最应该参与呢？

对个人养老保险公募基金基金制度被称为养老保险保险体系中的第三支柱，与第一支柱基本养老保险保险和第二支柱企业年金共同组成我国养老保险保险体系的“三大支柱”。在2022金融街论坛年会上，老龄和人事司副部长李忠说，要注重发挥政府引导作用，合理划分国家单位和对个人的养老保险责任，充分利用税收优惠等支持政策，让人民群众在基本养老保险保险的基础上，退休后能够再多一份保障。

今后，上海、上海等36个先行城市或地区的对个人透过国家工伤保险基本保障网络平台、全省颌政务服务网络平台、电子该卡“ophone12333APP”等全省统一圣戈当斯区服务出口处或商业金融机构等渠道建立对个人养老保险公募基金基金帐户，透过商业金融机构开户对个人养老保险公募基金基金资本金帐户，两个帐户开户后，就可向资本金帐户缴费、购买主要包括银行银行存款银行存款、投资理财商品、商业养老保险保险和公募基金公募基金基金等对个人养老保险公募基金基金商品，每年缴纳上限12000元，缴费就可享受税费优惠，对于这项制度的吸引力，对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员，保险学院的副院长孙洁表示，存钱缴费的那个环节是免税的，每年的投资收益也是免税的，年收入6万以上的参加人，节税据测算400元左右，年收入96万元以上的高收入群体，一年下来节税5000多元。第二个好处是在于商品，投资人能选养老保险保险、公募基金公募基金基金也能选投资理财商品，能进行不同比例的配置。同，银保监会筛选出了白名单的这些金融机构，投资的运营、委托管理的一些商品，也还是有一定良好的基础的，长期收益也是不错的。

对个人养老保险公募基金基金制度是政府政策支持、对个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险保险制度，哪些人有资格参与对个人养老保险公募基金基金制度、哪些人群和哪个年龄段的人群最适合购买对个人养老保险公募基金基金商品？中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文说，参加第一支柱基本养老保险保险的人都能参加。第三支柱对个人养老保险公募基金基金，购买人是对个人，是没雇主的人员、或是灵活就业人员、或是是虚拟的雇主，像网约车、外卖、快递等这些新业态的从业者，是最适合建立那个支柱的，即使他们是风险是最大的群体，另外，对个人养老保险公募基金基金制度采取的是完全积累型的，谁交的越多，退休的这时候拿的才能越多，你越早建立就越合适。

对个人养老保险公募基金基金为健全完善我国多层次、多支柱养老保险保险体系赋予了新使命，在刚刚结束的金融街论坛年会上，在银保监会人身险部主任陈映东表示，金融监管部门要做的是防范运营管理风险的发生，金融监管部门已出台了相关的配套规定，明确金融机构参与对个人养老保险公募基金基金制度的条件，商品要求、经营规则等。同时要求金融机构要抓好经营管理，切实防范风险。监管部门将继续坚持普惠长期稳健的原则，深化商业养老保险公募基金基金融改革创新，助力我国多层次多支柱养老保险保险体系持续健康发展。

投资对个人养老保险公募基金基金公募基金基金有学问

入市申购有讲究

昨天，华夏公募基金基金、交银施罗德公募基金基金、兴全公募基金基金、万家公募基金基金等多家公募基金基金公司正式发布公告称，自11月28日,也是下周一起，对个人养老保险公募基金基金投资者就能办理养老保险目标公募基金基金Y类份额的申购业务。对个人养老保险公募基金基金公募基金基金Y类份额，是为了区分对个人养老保险公募基金基金帐户与其他帐户购买的份额，Y份额能享受力度较大的费用优惠，分红方式默认为红利再投资，鼓励投资人长期投资。

市民投资对个人养老保险公募基金基金，首先要建立对个人养老保险公募基金基金帐户和资本金帐户，就能购买主要包括银行银行存款银行存款、投资理财商品、养老保险保险和公募基金公募基金基金等对个人养老保险公募基金基金融商品了，每年缴纳上限12000元，缴费就可享受税费优惠。

第一批对个人养老保险公募基金基金公募基金基金红皮书11月18日公布，有129只养老保险FOF公募基金基金获奖，其中，50只是养老保险目标日期公募基金基金，79只是养老保险目标风险公募基金基金。养老保险FOF公募基金基金是专门投资于其他公募基金基金的公募基金基金，华夏公募基金基金养老保险公募基金基金部副总监孙博说，养老保险目标公募基金基金是以追求养老保险资产的稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置，尽量降低风险的一种公募基金基金，分为目标日期公募基金基金和目标风险公募基金基金。其中目标日期公募基金基金是以投资者退休的时间为日期的，根据投资者不同的年龄阶段和风险承受能力随时调整投资配置，让投资者获得尽可能多的收益，投资者经常看见带有比如2040四位数字编号名称的是“目标日期型”公募基金基金，是投资人在2040年退休，那个公募基金基金它会按照投资人逐渐到退休的年龄，风险逐渐降低，能够实现养老保险的一站式的这种资产配置。而目标风险公募基金基金在投资的这时候风险基本是恒定的，也是公募基金基金的资产配置不会调整，需要投资者选择资本金能够承担的公募基金基金。这次华夏公募基金基金有9只商品被纳入对个人养老保险公募基金基金公募基金基金，在公募基金公募基金基金公司中，获奖数量金融行业第一，这9只公募基金基金有一年持有期、三年持有期和五年持有期。

华夏公募基金基金养老保险公募基金基金部副总监孙博表示，在对个人养老保险公募基金基金公募基金基金制度落地时，首先，公募基金基金管理人、商业金融机构及公募基金基金代销机构等应当加强养老保险公募基金基金融教育、普及养老保险投资理念，加强受益人对养老保险政策的理解。其次，公募基金基金管理人应当做好适当性管理，明晰旗下商品的定位，便于对个人养老保险公募基金基金参与者选择适合自身的商品。公募基金基金管理人要力争旗下的养老保险商品做到风格稳定、收益稳健，提升对个人养老保险公募基金基金参与者的长期持有新体验。此外，在参与者进行对个人养老保险公募基金基金投资过程中，销售机构可减少繁琐流程，提供更多充分的投资顾问服务，降低对个人参与者的操作和专业门槛。最后，在对个人参与者进行养老保险公募基金基金投资后，相关金融机构应该透过网络平台、互联网等多种相结合的方式，做好投资者陪伴，提升对个人养老保险公募基金基金参与者的持有新体验，培育长期投资的理念。

据了解，自2018年首只养老保险目标公募基金基金成立以来，总体运作良好。截至2022年6月末，全市场已成立近180只养老保险目标公募基金基金，存续规模超千亿元，持有人户数近300万户。

业内人士提醒投资者，对个人养老保险公募基金基金的4个投资渠道中，除了银行银行存款、保险商品没风险之外，主要包括投资理财和公募基金基金都属于投资者需要承担风险的，另外，养老保险投资理财商品的投资周期都比较长，一般最短持有期是5年，对个人在投资养老保险投资理财商品时，要特别避免短期行为，确定商品的标准是安全稳健。金融机构业投资理财登记托管中心副总裁管圣义表示，虽然是经过金融监管部门确定，并不是说就没市场风险，投资者要充分评估自身的风险承受能力，自主选择投资理财商品，建议投资者在购买投资理财商品后长期持有，避免频繁赎回。

对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员，保险学院的副院长孙洁也建议，遵守合理投资理财的宗旨，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，能在养老保险商品中进行合理的配置，另外，监管部门也要加强投资者教育，对养老保险公募基金基金融知识进行普及，每种养老保险公募基金基金融商品在不同时期收益率都会有波动周期，要理性对待，坚持长期稳健投资理财。

本报记者：史喻、张煜责编：李慈监制：刘萤萤