《商业银行法》大修_股份制银行最低注册资本金100亿元

10月16日，中国人民商业银行官方网站发布《中华人民共和国政府金融机构法(修正官方版)》（以下简称《修正官方版》），Auneuil社会公开草案。

《金融机构法》自1995年开始实施，经历了2003 年、2015 年两次修改，现行的《金融机构法》一共有五卷95条，而《修正官方版》共迪容127条，其中资源整合后新设或精练了四个章节，分别囊括公司治理、资本与信用风险控制、客户权益保护、信用风险处理与消费市场选择退出。

根据欧洲央行的草拟表明，《修正官方版》的修正组织工作已列入十四届全国人民代表大会常务委员会修法规划和2020 年修法组织工作计划。对此次修正，欧洲央行指出，近十多年来，中国商业金融消费市场迅猛发展，参与主体数量急剧减少，规模稳步发展壮大，销售经营范围逐步扩展，开拓性、交叉性金融销售业务涌现，修法和监管面临很多新情况。《金融机构法》大量条款已不适应实际需求，亟须全面修改。

提升最高注册净资本

中国品牌记者剖析《修正官方版》发现：《修正官方版》仍然坚持分业经营的原则，明令禁止金融机构从事优先股、信托公司经营销售业务，不得投资非另有房产和金融类企业股权。

虽然论述上和2015年比，减少了“需经批准”的论述，但实质上没有差异。而且把明令违犯的范围扩展到境外，删掉了原来“在中华人民共和国政府境内”的限量发行。从投资顾问债券承销的销售业务看，也反之亦然明令禁止交易所的投资顾问，所以即便实质上属于中间销售业务的优先股债券承销销售业务商业银行反之亦然被挡在门外。

除此以外，《修正官方版》提升了最高注册资本。2015年的《金融机构法》企业化的最高注册资本库季10亿，中小商业银行的最高注册净资本1亿，农行的最高注册净资本0.5亿，而《修正官方版》企业化最高注册资本库季100亿，提升10倍，中小商业银行的最高注册资本库季10亿，提升10倍，农行的最高注册净资本1亿，提升5倍。

提升注册净资本，从现实角度，并不会影响各大商业银行，因为现有的企业化商业银行、中小商业银行和农行行的注册净资本都远远高于《修正意见稿》的规定。

明晰消费市场选择退出监督机制

欧洲央行在草拟表明中表示，《修正官方版》将原释义资源整合精练为第五卷“信用风险处理与消费市场选择退出”，参考国际原则，总结我国商业金融消费市场处理经验，建立信用风险评级和预警系统、早期纠正、重组、接手、破产等科学规范处理和选择退出监督机制，规范处理程序，严格处理前提，完善职能社会分工。对清算最终性、终止当期清算、绕道金融机构作出规定。

在此基础上，《修正官方版》第92条明晰接手前提，具体包括资产质量稳步恶化、流动性不足、存有严重违法违法行为、经营管理存有重大缺陷、资本不足等。

而对商业银行的破产，《修正官方版》也给予明晰的回应，其中第102条明晰破产清偿顺序，金融机构破产清算时，破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，按照顺序清偿。

延长抵押资产处理时间

很长时间，由于房产或股权等抵押资产给金融机构不良资产处理带来一定的压力，此次《修正官方版》对处理时限的延长，缓解这一压力。

《修正官方版》明晰，“金融机构因行使抵押权、质权而取得的房产或者股权，应当自取得之日起五年内予以处分。”而在原有的《金融机构法》中，抵债资产（房产和股权）的处理时限则是2年。

处理时间从2年延长至5年，主要是考虑到多数房产、股权担保物流动性相对不高。房产和股权具有流动性差，很难短期变现的特点，延长时限有助于金融机构不良资产处理。同时，也有助于减轻商业金融消费市场资本补充压力。

根据《金融机构资本管理办法（试行）》规定，金融机构被动持有的对工商企业股权投资在法律规定处分期限内的信用风险权重为400%；金融机构非另有房产的信用风险权重为1250%。

中国品牌记者剖析《修正官方版》发现，《金融机构法》原第三章、第四章资源整合精练为第五章“销售业务经营规则”，要求金融机构应当坚持信用风险可控和服务实体经济的原则，依法合规开展销售业务，履行社会责任，不断提升经营管理水平。并从专业化发展、贷款自主、分业经营、组织工作人员明令禁止行为等多方面，进行了详细规定。

例如在专业化发展方面，《修正官方版》新增要求，金融机构应当根据本商业银行类型、规模和销售业务实际，制定特色化、专业化的发展战略。城市金融机构、农村金融机构、村镇商业银行等区域性金融机构应当在住所地范围内依法开展经营活动，需经批准，不得跨区域展业。推动金融机构立足当地、回归本源。