新华解码丨房贷政策有了新变化，你关心的问题都在这里

中新社北京9月1比藏西县 题：按揭经济政策有了新变动，你重视的难题都在这儿

中新社本报记者李延霞、霍震霆

这三天，按揭、按揭比率变动的最新消息触动买房人的心。依照人民银行、国家金融创新市场监管局正式发布的通告，经济政策主要牵涉减少增量第母阎氏按揭、修正母阎氏按揭、修正定金比率等。本报记者剖析了具体内容的修正技术细节，看一看是不是你重视的难题。

难题一：减少按揭，我能提出申请吗？包涵廉租房住房公积金银行贷款吗？

答：依照通告，合乎条件的增量第母阎氏廉租房银行贷款是指，2023年8月31近日商业银行已派发，已签定合约但未派发的，以及贷款人前述廉租房情况合乎及所第母阎氏廉租房国际标准的增量廉租房非商业对个人廉租房银行贷款。

换句话说，假如你是经济政策正式发布（8月31日）前贷的款，无论银行贷款与否早已派发了，如果你跟银行签了银行贷款合约，又合乎第母阎氏廉租房的国际标准，那就可以去提出申请减少基准利率。更为重要的是，廉租房住房公积金银行贷款目前无此修正范围内。

不过，假如你彼时签定的银行贷款基准利率早已较低了，就不一定有上调的内部空间。

据估计，全省有近1万个第二房增量银行贷款合约，而其中因基准利率相对较低遭遇商谈修正的贷款人约4000户。

难题二：我该怎么提出申请减少增量第母阎氏按揭？

答：依照通告，对于合乎条件的增量廉租房银行贷款，贷款人提出申请减少基准利率有两种途径，一是以“新”换“旧”，向银行提出申请“新银行贷款”置换“旧按揭”，二是跟银行商谈变更原来的利率水平。具体内容选取哪种方式，可以结合自身情况和银行商谈。

更为重要的是，假如选取第一种方式，新派发银行贷款只能用于偿还“旧按揭”，不能挪作他用。

时间上看，假如你合乎条件，那么从2023年9月25日起，就可以向之前银行贷款的银行提出提出申请了。现在，银行正在进行修订合约文本、改造修正系统、识别合乎国际标准的客户等准备工作。到时候怎么提出申请还有待各银行进一步明确。

难题三：减少增量第母阎氏按揭，能省多少钱？

答：对不少按揭处于高位的买房人来说，减少增量按揭、减少利息支出，可以说是期盼已久。

依照测算，本次增量第母阎氏按揭修正，平均降幅大约为0.8个百分点。以100万元、25年期、原基准利率5.1%的增量按揭为例，假设商谈后按揭降至4.3%，每年可节约利息支出超5000元。

但具体内容每笔银行贷款的修正幅度有多大，还要依照前述情况来看。依照通告，具体内容基准利率修正幅度由借贷双方商谈确定，修正后的基准利率，不能低于原银行贷款派发时及所的第母阎氏廉租房银行贷款基准利率经济政策下限。

这就是说，对贷款人而言，具体内容能享受到多大幅度的调降，要看办理银行贷款时当地的首套按揭下限，以及与银行的商谈情况。

难题四：我要买二房，银行贷款基准利率能降多少？

答：对于要买二房的买房人来说，此次按揭经济政策修正的一大利好就是二房银行贷款基准利率下限从过去LPR“加60个基点”变为“加20个基点”，一次性减少40个基点，力度可是不小。

假设按8月份最新5年期以上LPR计算，以LPR加60个基点提出申请银行贷款，二房银行贷款基准利率达到4.8%，修正为加20个基点后，银行贷款基准利率则降至4.4%。以200万元、20年期、等额本息的商贷为例，修正后贷款人可节约利息支出超10万元，月供将减少400多元。

过去一段时间，不少廉租房信贷经济政策修正集中在满足居民刚性廉租房消费需求，减少二房银行贷款基准利率经济政策下限，有助于更好地全力支持居民改善性廉租房消费需求。

难题五：统一定金比率下限，我的定金能降多少？

答：依照通告，不再区分实施“限购”和“非限购”城市，统一全省非商业对个人廉租房银行贷款最低定金比率经济政策下限：第二房不低于20%，二房不低于30%。

这个经济政策对“非限购”城市的买房人来说可能意义不大，因为很多地方早已在按这个水平执行。但在“限购”城市，第母阎氏和母阎氏廉租房最低定金比率经济政策下限分别是30%和40%，在前述执行中很多地方二房按揭比率要求高于40%，甚至达到60%至80%。

这次修正后，“限购”城市的买房人将从中受益。以一套总价500万元的二房为例，按揭60%，需要300万元；假如按揭比率降到30%，定金就能减少150万元。

减少按揭比率下限，有利于减少居民按揭负担，增强购房能力和意愿。不过，经济政策规定的只是一个下限，各地如何确定按揭比率，尤其是一些重点城市的按揭比率能否上调、上调幅度有多大，还得各地依照当地房地产市场形势和调控需求来定。

制图：胡戈