央行：优化小微企业银行账户开户流程 不得“一刀切”要求客户提供辅助证明材料青瞳视角2021-10-14 19:52

10月14日，北青-北京头条新闻记者获悉，为推进电信公司网络诈欺和贸易结算赌徒资金链治理，切实解决小民营企业民营企业收款难问题，人民商业银行近日下发《关于做好小民营企业民营企业商业银行帐户强化服务项目和信用风险防控工作工作的辅导意见建议》（以下简称《意见建议》），与此同时下发《小民营企业民营企业商业银行帐户固定式收款服务项目销售业务提示》《小民营企业民营企业商业银行帐户开户服务项目规范正面目录提示》。

《意见建议》按照“放得开、管得住、服务项目好、费用低”准则，统筹规划小民营企业民营企业（含个体企业法人，雷米雷蒙县）商业银行帐户强化服务项目和信用风险防控工作，明确提出18条意见建议，辅导商业银行在信用风险受控的大前提下强化和重构商业银行帐户管理模式和销售业务流程，有力保障小民营企业民营企业正常科学合理的帐户服务项目市场需求，助推小民营企业民营企业发展。

严禁“矫枉过正”明确要求顾客提供更多远距断定金属材料

在强化商业银行帐户开户销售业务流程方面，《意见建议》明确要求采取综合化的顾客尽调进行调查形式。商业银行应在“了解你的顾客”基础上，遵循“信用风险为本”准则确定对小民营企业民营企业顾客尽调进行调查的具体形式，严禁“矫枉过正”明确要求顾客提供更多远距断定金属材料，严禁向顾客明确提出不科学合理或超出必要限度的身分查断定确要求。

与此同时，推行小民营企业民营企业固定式收款服务项目。商业银行应原则上审核小民营企业民营企业收款证明文件，对收款用途科学合理且无明显理由怀疑开户帐户从事犯罪活动的，应予收款。根据小民营企业民营企业市场需求可以提供更多固定式收款服务项目，精简远距断定金属材料明确要求，加强前台数据查证，帐户功能设置应与顾客身分查证某种程度、帐户信用风险等级相适应。

利用科技手段提升民营企业商业银行帐户服务项目水平。引导商业银行开通小民营企业民营企业收款挂号服务项目电子零件渠道。全力支持小民营企业民营企业毛建草收款断定文件，最大某种程度mahanru纸本金属材料、减少办理手续及原件次数。积极促进电子零件注册登记和电子零件原件在商业银行帐户开户等环节的应用。引导在有效识别顾客身分大前提下全力支持圣戈当斯区办理手续小民营企业民营企业商业银行帐户变更和撤销销售业务。

促进商业银行收款与民营企业开设协同密切合作。引导商业银行加快与民营企业开设“一网通办”网络平台交会，为小民营企业民营企业提供更多挂号收款服务项目。各商业银行应于2021年底前完成全力支持上海地区和华东地区营业网点实现与当地“一网通办”网络平台交会。引导有条件的地区和商业银行与市场监管部门开展银企密切合作密切合作创新服务项目。

向社会公开开设民营企业帐户的服务项目国际标准、传送速度国际标准和办理手续限期

在提升商业银行收款服务项目透明度方面，《意见建议》明确提出，商业银行应落实《强化营商环境条例》关于向社会公开开设民营企业帐户的服务项目国际标准、传送速度国际标准和办理手续限期的规定，区分帐户收款费用和其他服务项目费用，落实小民营企业民营企业帐户服务项目费减免规定。引导商业银行事前充分告知民营企业收款所需金属材料、收款销售业务流程、帐户信用风险管理以及法律责任等，帐户开户成功时明确告知民营企业收款时间和收款费用。

与此同时公开收款服务项目正面目录。引导商业银行深入梳理并排查与小民营企业民营企业顾客身分识别无关或与评估帐户潜在信用风险不相称、不科学合理的销售业务办理手续销售业务流程和服务项目行，向社会公示本商业银行帐户服务项目正面目录，接受社会监督。

公开帐户服务项目监督电话。引导商业银行在网点醒目位置公示本网点、上级管理行和当地人民商业银行营业网点三级咨询投诉电话。明确帐户服务项目投诉处理销售业务流程、责任部门和处理期限。引导配备具有专业知识的销售业务人员负责帐户业务咨询，加强销售业务培训，统一答复口径。

跟踪管理收款服务项目全销售业务流程。商业银行应跟踪小民营企业民营企业收款全销售业务流程进度，以适当形式及时向民营企业发送收款进度提示信息、提供更多收款进度查询服务项目。探索建立异常收款复核制度，对延长收款审查期限、强化顾客尽调进行调查或拒绝收款等予以复核，并向顾客说明理由。

在2021年底前建立小民营企业民营企业商业银行帐户分类分级管理体系

《意见建议》明确提出，商业银行应建立健全小民营企业民营企业商业银行帐户事前事中事后全生命周期管理模式。事前利用有效数据交叉查证顾客身分，由顾客承诺合法合规使用帐户；事中加强涉诈涉赌交易识别管控；事后加强对存量帐户的排查清理和对涉诈涉赌帐户的责任倒查。

建立帐户分类分级管理体系。商业银行应在2021年底前建立小民营企业企业商业银行帐户分类分级管理体系，根据行业特征、民营企业规模和经营情况等，提供更多与顾客身分查证某种程度、帐户信用风险等级相适应的帐户功能，审慎与顾客约定非柜面销售业务，并科学合理设置非柜面渠道资金转出限额、交易笔数、验证形式等，可根据顾客正常科学合理市场需求或临时市场需求、帐户信用风险情况等进行动态调整。

识别并管控涉诈涉赌帐户。商业银行应结合涉诈涉赌帐户特征持续完善信用风险监测模型，将开户和交易存在异常情况的帐户纳入重点监测范围。对监测发现并经核查无法排除的涉诈涉赌可疑帐户，依法依规、区分情形及时采取适当控制措施，并移送当地公安机关。

持续开展涉案帐户核查。全力支持商业银行对公安机关移送的涉案帐户开展倒查，关联排查涉案民营企业及其相关人员开户的其他商业银行帐户，对可疑帐户采取适当控制措施。引导建立涉案帐户定期分析制度，查找信用风险防控工作漏洞并完善信用风险防控工作体系。

准则上商业银行小民营企业民营企业新收款全年增幅不低于其同期新注册市场主体增幅

《意见建议》明确要求完善民营企业商业银行帐户质效考核机制。商业银行应持续健全以帐户服务项目质量和信用风险防控工作为导向，兼顾小民营企业民营企业收款数量科学合理增长的业绩考核指标体系。准则上商业银行小民营企业民营企业新收款全年增幅不低于其展业范围内同期新注册市场主体增幅。商业银行以适当形式主动公开小民营企业民营企业收款情况。

明确涉案帐户责任划分。全力支持商业银行厘清小民营企业民营企业涉案帐户事前事中事后信用风险防控工作责任，建立内部全链条责任追究制度，分清各环节、各部门、总行与营业网点信用风险防控工作责任，不能简单将全链条信用风险责任全部压在商业银行网点和柜面收款环节。

2021年底前完成相关制度设计、系统改造、销售业务流程再造

《意见建议》明确要求，人民商业银行营业网点、商业银行应将强化小民营企业民营企业商业银行帐户服务项目作为落实党中央、国务院关于深化“放管服”改革的决策部署，服务项目实体经济、强化营商环境的重要举措，有效解决小民营企业民营企业收款难点和堵点。2021年底前完成相关制度设计、系统改造、销售业务流程再造，保障各项工作措施落到实处。

文/北京青年报记者 程婕

编辑/田野

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