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开个人养老金账户?“这么多家银行,我要怎么选?”金融时报2022-12-01 08:36金融时报2022-12-01 08:36 金融时报 《金融时报》由中国人民银行主管,是中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、国家外汇管理局指定披露重要信息媒体,证券市场信息披露媒体。 2264篇原创内容 金融时报 《金融时报》由中国人民银行主管,是中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、国家外汇管理局指定披露重要信息媒体,证券市场信息披露媒体。 2264篇原创内容 金融时报 《金融时报》由中国人民银行主管,是中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、国家外汇管理局指定披露重要信息媒体,证券市场信息披露媒体。 2264篇原创内容

作者: admin 发布日期: 2024-03-26

“敬重的顾客,Deoria对个人养老基金销售业务正式宣布开设了,每年最低参保12000元,最低省税5400元。现恭贺您开户对个人养老基金资本金帐户……”“在Deoria启用对个人养老基金资本金帐户后,最低可抽出288元提成;收款后参保accompanied10元可再领10元提成;非试点工作城市顾客挂号对个人养老基金帐户也可抽奖活动,最低66元……”近日,四条由商业银行打来的对个人养老基金销售业务开设的手机短信引起了北京上班族刘女士的注意。

当刘女士开始著手了解此项销售业务时,却在每家商业银行满天飞的宣传品中难上加难:“这么数家商业银行,我要是不是选?帐户臭草后,我应该购买什么样商品?怎样才能让我的资产机会成本商品服务?”

11月25日,对个人养老基金管理制度正式宣布实行,第一批准许开设对个人养老基金销售业务的23家商业银行随即展开竞争,拿出歌星商品,强化收款业务流程,推出基础建设服务项目……商业银行的热情高涨宣传品也充分反映出对个人养老基金销售业务的关键性。

对个人养老基金作为补充医疗保险业务,与第一支撑点基本上医疗保险业务和第二支撑点企业(业余)年金计划不同,其机会成本商品服务需要参与人通过合理股权投资来实现。在对个人养老基金管理制度正式宣布实行后,刘女士的上述疑点极具指标性。

为此,《华尔街日报》记者特别应邀了上海金融与发展生物医学主任廖志明和农业商业银行对个人养老基金销售业务负责人,请他们从各自专业的角度,就这些焦点问题进行答疑。

发问:参与人怎样优先选择对个人养老基金资本金帐户的收款商业银行?

廖志明:参与人在优先选择对个人养老基金资本金帐户的收款商业银行时,重中之重考虑这个资本金帐户的功能,即基本上帐户服务项目、股权投资管理、对个人养老基金咨询三个各方面。基本上帐户服务项目涉及

对个人养老基金的参保、使用、转存等,对于第一批准许开设对个人养老基金销售业务的23家商业金融市场商业银行来说,在基本上帐户服务项目各方面已经做到了技术标准,并无明显差异。

股权投资管理功能,需要关注收款商业银行能够提供的可股权投资商品货架。商品货架,其中既包括收款商业银行自己能够提供的对个人养老储蓄商品,又包括能够代销的对个人养老基金理财商品、对个人养老基金保险业务商品、对个人养老基金公募基金商品等。参与人要对比商业银行商品货架与自身股权投资需求的契合度。这里特别需要注意的是,根据银保监会《商业商业银行和理财公司对个人养老基金销售业务管理暂行办法》,参与人仅可购买其本人资本金帐户收款行所发行的储蓄商品,

因此,如果参与人有意购买特定养老储蓄商品,则需要在参与特定养老储蓄试点工作的四家国有大行中择一收款。

对个人养老基金咨询功能是很多参与人都会用到的。

每对个人的养老需求和规划不同,应该购买哪种商品,怎样基于对个人养老需求进行资产配置,可能很多人都没有足够清晰的认识,这就需要收款商业银行从更为专业的角度提供咨询和建议。因此,能够提供更详尽股权投资咨询和建议的商业银行会更受参与人青睐。这就涉及到商业银行怎样定义顾客的养老需求,并据此对顾客经理进行培养,进而为顾客提供专业的规划咨询服务项目。这是商业银行的软实力,也是需要商业银行长期积累提升的能力,或许将成为每家商业银行未来在对个人养老基金销售业务市场中的竞争核心。

除了考虑资本金帐户的功能外,参与人还可以将收款商业银行与自身已有金融服务项目的契合度纳入考量。一般来说,优先选择日常交易往来比较多的商业银行作为收款商业银行,更便于参与人对对个人主帐户和对个人养老基金资本金帐户进行统一管理,商业银行也会更了解参与人的资本金状况和服务项目需求。

发问:对个人养老基金资本金帐户开户后,怎样购买商品?

农行有关负责人:目前,商业银行普遍支持参与人通过网点柜面、手机商业银行APP等线上+线下渠道购买已开售的对个人养老公募基金商品。对个人养老储蓄、理财商品、保险业务商品等,待相关部门、行业平台陆续批准后,也将正式宣布面客。

发问:对个人养老基金资本金帐户开户后,不进行参保或使用是否会有影响?

农行有关负责人:对个人养老基金是对个人自愿参与的,对个人养老基金资本金帐户开户后,暂不进行参保或使用,不会对资本金帐户的后续使用带来影响。

发问:对个人养老基金资本金帐户可购买的商品是什么?是不是区分?

廖志明:对个人养老基金资本金帐户可股权投资的商品类型分为4类:储蓄存款、理财商品、商业医疗保险业务、公募基金,它们的风险保障各不相同。

储蓄存款,包括特定养老储蓄商品,收益相对最低,但最稳健,因为保本、零风险是存款商品的一大特点;

理财商品,收益稍高,风险较低,股权投资使用更为灵活;

商业医疗保险业务,收益可能并不突出,但保险业务公司往往会在这类商品中搭配一些与实际养老服务项目相关的权益,让保障能力更强,这类商品的优势,不在于收益,而在于它的养老保障;

公募基金,回报率最低,同时风险也更高,因为封闭期限长,又是以权益类股权投资为主。

发问:不同类型股权投资者应各自注意什么样问题?

廖志明:原则上来讲,即便是风险规避意识非常强的股权投资人,也不会或不应将全部资本金股权投资于某一类商品上。因此,这就涉及到对上述4类商品进行组合。

风险偏好低的参与人,可以将大部分养老资产配置在储蓄存款和理财商品等风险较低的商品上,将少部分资产股权投资于权益类商品。

更偏重于保障、对收益关注并不重的参与人,可以对保险业务类商品加强关注,优先选择能提供更为丰富养老保障服务项目的商品。

偏好于回报特别是看重长期回报的参与人,可以适当加大中长期权益类股权投资占比,多配置一些回报高的商品,并搭配一部分回报低的商品,通过合理搭配来实现自己的预期。总体而言,参与人在通过对个人养老基金资本金帐户进行股权投资时,要根据自身偏好、养老需求和风险承受能力,进行不同风险收益商品的搭配,要重视多元化配置资产,避免将投资集中于单一商品种类。

发问:对年轻的参与人,有什么样股权投资建议?

廖志明:对个人养老基金资本金帐户的一大特点,就是在未达到国家规定的领取条件前,资本金帐户是封闭运行的。也就是说,越是年轻的人,资本金存入后的封闭期限就会越长。

因此,我们鼓励年轻人,在这个封闭的资本金帐户当中,尝试进行一些中长期的股权投资。从国际经验来看,长期资本金的股权投资回报往往是更为可观的。

对于年轻人来说,我们建议,适度持有一些中长期限的权益类资产,关注资产的长期回报,避免频繁赎回,树立起长期股权投资、合理回报的股权投资理念。

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来源:华尔街日报顾客端记者:左希编辑:韩胜杰 杨致远编辑:杨致远邮箱:fnweb@126.com关注华尔街日报公众号 看更多独家新闻资讯
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