开个人养老金账户？“这么多家银行，我要怎么选？”金融时报2022-12-01 08:36金融时报2022-12-01 08:36 金融时报 《金融时报》由中国人民银行主管，是中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、国家外汇管理局指定披露重要信息媒体，证券市场信息披露媒体。 2264篇原创内容 金融时报 《金融时报》由中国人民银行主管，是中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、国家外汇管理局指定披露重要信息媒体，证券市场信息披露媒体。 2264篇原创内容 金融时报 《金融时报》由中国人民银行主管，是中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、国家外汇管理局指定披露重要信息媒体，证券市场信息披露媒体。 2264篇原创内容

“敬重的顾客，Deoria对个人养老基金销售业务正式宣布开设了，每年最低参保12000元，最低省税5400元。现恭贺您开户对个人养老基金资本金帐户……”“在Deoria启用对个人养老基金资本金帐户后，最低可抽出288元提成；收款后参保accompanied10元可再领10元提成；非试点工作城市顾客挂号对个人养老基金帐户也可抽奖活动，最低66元……”近日，四条由商业银行打来的对个人养老基金销售业务开设的手机短信引起了北京上班族刘女士的注意。

11月25日，对个人养老基金管理制度正式宣布实行，第一批准许开设对个人养老基金销售业务的23家商业银行随即展开竞争，拿出歌星商品，强化收款业务流程，推出基础建设服务项目……商业银行的热情高涨宣传品也充分反映出对个人养老基金销售业务的关键性。

对个人养老基金作为补充医疗保险业务，与第一支撑点基本上医疗保险业务和第二支撑点企业（业余）年金计划不同，其机会成本商品服务需要参与人通过合理股权投资来实现。在对个人养老基金管理制度正式宣布实行后，刘女士的上述疑点极具指标性。

对个人养老基金的参保、使用、转存等，对于第一批准许开设对个人养老基金销售业务的23家商业金融市场商业银行来说，在基本上帐户服务项目各方面已经做到了技术标准，并无明显差异。

因此，如果参与人有意购买特定养老储蓄商品，则需要在参与特定养老储蓄试点工作的四家国有大行中择一收款。

每对个人的养老需求和规划不同，应该购买哪种商品，怎样基于对个人养老需求进行资产配置，可能很多人都没有足够清晰的认识，这就需要收款商业银行从更为专业的角度提供咨询和建议。因此，能够提供更详尽股权投资咨询和建议的商业银行会更受参与人青睐。这就涉及到商业银行怎样定义顾客的养老需求，并据此对顾客经理进行培养，进而为顾客提供专业的规划咨询服务项目。这是商业银行的软实力，也是需要商业银行长期积累提升的能力，或许将成为每家商业银行未来在对个人养老基金销售业务市场中的竞争核心。

储蓄存款，包括特定养老储蓄商品，收益相对最低，但最稳健，因为保本、零风险是存款商品的一大特点；

理财商品，收益稍高，风险较低，股权投资使用更为灵活；

商业医疗保险业务，收益可能并不突出，但保险业务公司往往会在这类商品中搭配一些与实际养老服务项目相关的权益，让保障能力更强，这类商品的优势，不在于收益，而在于它的养老保障；

风险偏好低的参与人，可以将大部分养老资产配置在储蓄存款和理财商品等风险较低的商品上，将少部分资产股权投资于权益类商品。

更偏重于保障、对收益关注并不重的参与人，可以对保险业务类商品加强关注，优先选择能提供更为丰富养老保障服务项目的商品。

因此，我们鼓励年轻人，在这个封闭的资本金帐户当中，尝试进行一些中长期的股权投资。从国际经验来看，长期资本金的股权投资回报往往是更为可观的。